오늘은 주택담보대출 LTV 80프로 완화에 대한 정보를 다뤄보려고 합니다.
새로운 정부가 주택담보대출을 80%까지 완화한다는 소식이 들리면서 각종 기사에서 이젠 내집마련 할 수 있다는 기사가 나오고 있습니다.
마치 “주택담보대출 80%까지 나오기 때문에 모두가 집을 살 수 있다.” 라고 보이게끔 기사를 쓴 것인데, 이에 대해서 깊게 알아보면 실상은 그림의 떡이 라는 것을 알 수가 있습니다.
주택담보대출 80%로 완화를 한다고 해서 모두가 내집마련을 할 수가 있는 것 일까요? 더군다나 LTV 80% 완화하고 DSR은 그대로 유지를 한다고 합니다. 이건 또 무슨 얘기일까요?
[g_h id=’h2′]주택담보대출 안내[/g_h]
아직 독립을 하지 않은 분들은 잘 이해가 가지 않을 것 입니다. 가만 생각보면 이상한게 느껴지시지 않나요?
‘현재 주택을 갖고 있지 않은데 어떻게 주택을 담보로 대출을 받을 수가 있지?’ 주택을 구입 할 때 등기 이전과 은행의 근저당 설정 등이 하루에 동시 진행이 됩니다.
그렇기 때문에 주택이 없다 할지라도 주택담보대출을 받을 수가 있는 것 입니다. 자 그러면 LTV, DTI, DSR은 뭘까요?
[g_h id=’h2′ idx=’a’]주택담보대출비율 = LTV[/g_h]
LTV라는 것은 주택담보대출비율을 얘기 합니다. 새로운 정부에서 80%까지 완화를 하면서 생애 최초 주택 구매자에 한해서 투기지역과 투기과열지구 내에 15억 초과 아파트에 대해 주담대를 최대 6억까지 허용해주기로 했습니다.
이전 정부가 2019년 12월 16일 취한 조치로 인해 투기 및 투기과열지구 내 15억 초과 아파트에 한해 주담대를 전면 금지가 되었다가 2년 6개월만에 해제가 됐습니다.
하지만 주택담보대출비율이 높아졌다해서 좋을게 아닙니다. DTI와 DSR로 인해서 제한을 받게 됩니다.
[g_h id=’h2′ idx=’b’]총부채상환비율 = DTI [/g_h]
DTI는 총부채상환비율이라 하는 것 입니다. 대출을 원하는 분의 연소득대비 대출을 상환하는데 얼만큼 쓸 수 있는지에 따라 대출한도를 정하는 규제 입니다.
예를 들어 DTI가 50%이고 연간 소득이 5천만원 일 경우 연간 2,500만원이 넘을 경우 대출이 불가능합니다. 연소득 대비 대출로 상환해야 할 돈이 너무 많으면 살아갈 수가 없기 때문에 이런 규제를 만들어놓은 것 입니다.
이런 규제가 있기 때문에 주담대 대출 비율을 높인다 해서 해결이 될 수 있는게 아닌 것 입니다. 하지만 사람들은 또 빈틈을 찾아 부족한 금액을 신용대출이나 캐피탈, 자동차담보대출로 해결하는 경우가 있습니다.
이렇게 영혼까지 끌어모아서 집을 사게 된다면 삶을 살아가기 너무나 힘이 들게 됩니다. 그래서 정부는 이 빈틈을 규제하기 위해서 DSR이 라는 장치를 걸게 됩니다.
[g_h id=’h2′ idx=’c’]총부채원리금 상환비율 = DSR[/g_h]
DTI는 연소득대비 대출한도를 규제하는 것이라면 DSR은 대출을 원하는 사람이 현재 갖고 있는 전체 금융부채와 연소득간의 비율을 나타내는 값 입니다.
신용대출과 학자금대출, 토지/상가대출, 카드론 등등 모든 대출을 확인을 하고, 고객이 대출을 받았을 때 원금과 이자를 갚는데 들어가는 돈과 연소득을 비율로 구하게 됩니다.
예를 들어 연소득 6천만원인 직장인이 주담대로 5억을 받고, 신용대출로 5천만원을 받았다고 가정을 한 다음 DSR 계산을 하게 된다면 1년 동안 원리금으로 4,574만원을 갚아나가야 합니다.
DSR 비율은 76.24%가 나오게 되며, 연소득의 1,500만원정도만 제외하고 나머지는 대출갚는데 쓰입니다. 1500만원을 12개월로 나누면 한달에 125만원 밖에 쓰지 못하는 겁니다.
만약 아직 미혼이라 하면 125만원을 갖고 살 수가 있지만, 기혼자라면 절대적으로 불가능할꺼라 생각을 합니다. 게다가 DSR 비율이 76.24%이기 때문에 주택담보대출을 1.8억까지 낮춰야지 39.56%까지 되서 대출을 받을 수 있게 됩니다.
즉, 대출을 받는다해도 5억대 집은 어려우며 주택담보대출(1.8억) + 신용대출(5천만원)해서 2억 3천정도로 매매 할 수 있는 집을 알아봐야 가능 합니다.
그렇다면 연봉별 주담대 대출한도는 어떻게 될까요?
[g_h id=’h2′ idx=’d’]DSR 40% 연봉별 주담대 한도[/g_h]
주택을 구매 할 때 주택담보대출만 받는다고 가정을 해보도록 하겠습니다. 주담대 금리는 4%이며, 대출기간은 360개월로 설정해보도록 하겠습니다.
연봉 3000만원 주담대 한도
연봉 3천 일 경우에 DSR 40% 기준으로 했을 때 받을 수 있는 주담대 한도는 1억 6300만원까지 입니다.
연봉 4000만원 주담대 한도
연봉 4천 일 경우에 DSR 40% 기준으로 했을 때 받을 수 있는 주담대 한도는 2억 1900만원까지 입니다.
연봉 5000만원 주담대 한도
연봉 5천 일 경우에 DSR 40% 기준으로 했을 때 받을 수 있는 주담대 한도는 2억 7000만원까지 입니다.
당연히 연봉이 높아지면 높아질수록 한도는 높게 나오게 되며 LTV 80%에 6억 대출을 받으려면 연봉 1억 2천이 넘어야 가능합니다. 만약 현재 대출을 받아두었다면 대출한도는 더 낮아지게 됩니다.
현재 본인의 연봉으로 DSR 40% 기준으로 주담대 최대한도가 어느정도 나오는지 궁금하다면 아래 DSR 계산기를 이용을 하시면 쉽게 아실 수가 있습니다.
[g_h id=’h2′]마치며…[/g_h]
주택담보대출비율을 80%까지 완화를 했다고 하지만 DSR은 그대로이기 때문에 실상 대출을 받을 수 있는 한도는 크게 달라지지가 않습니다.
또, 주택담보대출비율을 80%까지 완화를 하게 된다면 집값은 더욱더 올라 갈 수가 있습니다. 그러면 돈이 없는 서민들의 경우 내집마련의 꿈은 더 멀어지게 되는 것 입니다.
뉴스에서 LTV 80%로 완화가 됨으로 청년들도 집을 살 수 있다고 기사 제목을 쓰는 것은 기사를 읽게 만드는 미끼에 불과한 것 입니다.
[g_h id=’h2′]숨은보조금 조회하기[/g_h]
정부와 지자체에서 각종 지원금을 지급해주고 있지만 모르고 신청을 못하는 분들이 많이 있습니다.
그런 분들을 위해서 정부에서 보조금24 라는 서비스를 만들어놨고, 추가로 긴급지원정책이 라는 사이트를 통해 한번에 조회 할 수 있는 곳을 만들어 놨습니다.
자세한 내용을 확인 후 꼭! 신청을 하시면 좋을 것 같습니다.
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